Publié le 05/02/2025

Comment le machine learning se met au service du paiement fractionné

Comment traiter 2 millions de demandes de financement par mois tout en garantissant une réponse de principe en 150 millisecondes ? C'est le défi que nous relevons quotidiennement au sein de Floa en tant que l’un des leaders français du paiement fractionné. Entre innovation technologique et engagement éthique, l'entreprise repousse les frontières de la data science⁽⁽²⁾ pour simplifier l'accès au financement. Rencontre avec Sébastien Robert, Head of Data⁽³⁾ et IA⁽⁴⁾ chez Floa, qui nous explique comment l'intelligence artificielle transforme l'expérience du paiement fractionné.

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En tant que l’un des leaders du paiement fractionné, comment Floa exploite-t-elle le machine learning pour optimiser ses services de financement ?

Notre position d'acteur majeur du BNPL (Buy Now Pay Later)⁽⁵⁾ nous impose une exigence particulière en matière d'innovation technologique. Notre mission est claire : valider un maximum de demandes de financement pour accompagner efficacement nos clients et partenaires, tout en maîtrisant les risques d'impayés et de fraude.

Pour y parvenir, nous avons fait le choix stratégique d'utiliser Dataiku, une solution leader en IA⁽⁴⁾ et Data Science⁽²⁾. Cette plateforme nous permet de développer des algorithmes de machine learning⁽¹⁾ particulièrement performants qui génèrent, en temps réel, des probabilités précises sur différents événements, et ainsi de prévenir les risques financiers.

Notre approche s'articule autour de trois piliers fondamentaux. Premièrement, la rapidité : nos systèmes délivrent une réponse en environ 150 millisecondes, un temps record dans notre secteur. Deuxièmement, la simplicité : nous minimisons les données à saisir par nos clients tout en maximisant l'enrichissement automatique par nos systèmes. Enfin, l'efficacité : nos modèles atteignent de très hautes performances tout en garantissant une robustesse optimale de notre infrastructure.

Concrètement, une fois nos modèles développés, nous les déployons en production via Dataiku, les rendant accessibles par API⁽⁶⁾ lors de chaque demande de financement. Cette configuration nous permet d'atteindre notre objectif : offrir une expérience fluide à nos clients et partenaires, tout en sécurisant nos opérations de financement.

Quels avantages concrets nos partenaires marchands tirent-ils de cette expertise en Data Science ?

Elle se traduit par des bénéfices très concrets. En premier lieu, nos modèles de Machine Learning⁽¹⁾, de plus en plus précis, permettent d'augmenter significativement le taux d'acceptation des demandes de financement sur nos solutions de paiement tout en réduisant, voire évitant les impayés.

L'atout majeur pour nos partenaires réside dans notre capacité à enrichir les données en temps réel. Concrètement, cela leur simplifie la vie : ils n'ont qu'un minimum d'informations à nous transmettre, car nos technologies se chargent d'exploiter intelligemment les données contextuelles, nos bases de connaissance client et l'open data⁽⁷⁾.

Au-delà de la performance pure, nos partenaires bénéficient d'un système hautement disponible et ultra-rapide. Mais ce qui me semble particulièrement important à souligner, c'est qu'en choisissant Floa, nos partenaires s'associent à une entreprise éthiquement engagée. Notre mécénat de la Chaire IA⁽⁴⁾ de Confiance des universités de Bordeaux et notre contribution aux travaux de l'IA Act avec le Hub France IA en témoignent. C'est un engagement qui fait la différence dans notre relation avec nos partenaires.

Et pour les clients, quels sont les avantages ?

Excellente question : au final, tout notre travail d'innovation vise à améliorer l'expérience de nos clients finaux. Les bénéfices pour eux s'alignent naturellement avec ceux de nos partenaires marchands.

Concrètement, nos clients profitent d'un triple avantage. Tout d'abord, dans une relation client de plus en plus digitalisée, ils obtiennent une réponse de principe quasi instantanée à leur demande de financement⁽¹⁰⁾. Ensuite, le parcours a été considérablement simplifié : nous avons réduit au minimum les informations à saisir manuellement, ce qui rend l'expérience beaucoup plus fluide et agréable.

Mais l'aspect le plus important à mes yeux, c'est que nos clients peuvent avoir l'assurance de traiter avec un acteur de confiance, comme je l’expliquais juste avant. C'est cette combinaison de simplicité, de rapidité et de confiance qui fait toute la différence dans l'expérience client.

Face à l'explosion des données, quel est le principal défi technique que Floa doit relever au quotidien ?

La performance d'un algorithme repose essentiellement sur la qualité et la quantité des données qui l'alimentent. Chez Floa, nous traitons plus de 2 millions de demandes de financement chaque mois, ce qui représente un volume considérable de données. Mais le véritable défi réside dans leur diversité : selon nos produits, qu'il s'agisse de la durée ou du type de financement, de nos parcours et de nos partenaires, nous recevons des données très différentes et souvent très spécifiques.

L'enjeu majeur est donc de trouver le bon équilibre dans notre approche algorithmique. Si nous nous limitions à quelques modèles génériques, nous aurions certes l'avantage d'exploiter d'énormes volumes de données, mais nous perdrions en précision sur les spécificités de nos partenaires, de nos produits et de nos parcours. À l'inverse, créer un modèle distinct pour chaque cas de figure nous conduirait à travailler avec des volumes de données insuffisants, compromettant la performance et la robustesse de nos modèles.

C'est pourquoi nous avons opté pour une solution intermédiaire avec une cinquantaine de modèles différents dans Dataiku. Cette approche nous permet de maintenir cet équilibre entre volume de données et spécificités. Cela implique toutefois deux défis techniques majeurs : être capable de sélectionner instantanément le bon algorithme en fonction des paramètres particuliers d'une demande et gérer efficacement la création et le réentraînement régulier de tous ces modèles.

Floa vient d'être récompensée pour son innovation en MLOps. Pouvez-vous nous en dire plus sur vos avancées technologiques ?

Notre principale innovation est le développement de SOUL, un outil interne créé via notre plateforme Dataiku, qui nous a d'ailleurs valu le titre de “Best MLOps⁽¹¹⁾ Use Case” aux Dataiku Frontrunner Awards 2024⁽⁸⁾. C'est une reconnaissance dont nous sommes particulièrement fiers, d'autant plus que le Head of AI⁽⁴⁾ Strategy de Dataiku a qualifié notre réalisation d'”incredibly impressive” (“incroyablement impressionnant” en français).

Concrètement, SOUL est un outil de monitoring continu qui automatise et standardise les nombreuses étapes de transformation et de combinaison des données nécessaires au développement de nos algorithmes. Le résultat est spectaculaire : nous avons augmenté notre productivité de 25 % tout en réduisant significativement nos risques d'erreur.

Cette récompense, qui fait suite au Snowflake Data Driver Awards 2023, confirme notre excellence technique dans le domaine. Mais au-delà des distinctions, c'est surtout l'automatisation du réapprentissage de nos modèles qui nous permet aujourd'hui de maintenir une performance stable dans le temps et de libérer du temps pour nos équipes, qui peuvent ainsi se consacrer à des projets innovants à forte valeur ajoutée pour nos clients et partenaires.

Ces avancées technologiques ne sont qu'une étape. Notre ambition est de continuer à repousser les limites de l'innovation en matière de data science⁽²⁾, tout en maintenant notre engagement pour une IA⁽⁴⁾ éthique et responsable. L'objectif reste le même : offrir à nos clients et partenaires une expérience de financement toujours plus performante, fluide et sécurisée. C'est cette vision qui guide nos équipes au quotidien et qui fait de Floa l’un des leaders reconnus dans le domaine du paiement fractionné.

Vous souhaitez augmenter vos ventes tout en sécurisant vos transactions ? Plus de 15 000 partenaires nous font déjà confiance. Rejoignez les leaders de votre secteur en intégrant nos solutions de paiement fractionné. Contactez-nous pour découvrir comment Floa peut booster⁽⁹⁾ votre performance commerciale.

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